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Le crédit voiture : tout savoir sur le financement automobile ?

Forme de prêt affecté, le crédit voiture est réservé à l’achat d’un bien précis. Dans ce cas, il s’agit d’un véhicule neuf ou d’occasion. Proposé sur le lieu de vente, cet emprunt offre l’avantage d’une annulation de la vente en cas de refus par l’établissement financier.

Qui plus est, le remboursement des mensualités ne sera effectué qu’après livraison du bien en question.

Le prêt auto est une solution de financement destinée aux particuliers dans le cadre de l’acquisition d’une voiture, une démarche importante où des milliers d’euros entrent en jeu. Sans devoir puiser dans vos épargnes, vous disposez du capital nécessaire pour acheter votre véhicule et accélérer les démarches avec ce crédit. Dans sa forme classique, le prêt auto est un crédit affecté à l’achat d’un bien précis, où le montant accordé correspond à la valeur du véhicule.

En Belgique, vous avez le choix entre différentes offres de crédit voiture proposées par les établissements financiers et les organismes de crédit. Il est également envisageable de contracter un prêt auto directement auprès des filiales financières des constructeurs automobiles.

Bien choisir son prêt auto

Que ce soit un prêt auto contracté auprès de votre banque, d’un organisme de crédit ou d’un concessionnaire, il existe des critères de base à appliquer pour trouver la formule qui répond le mieux à vos attentes, tout en vous accordant les meilleures des conditions de remboursement. En effet, l’achat d’une voiture est une étape majeure qui vous engage à rembourser votre prêt sur plusieurs années.

Il est donc nécessaire de bien étudier la démarche, et pour mieux vous y retrouver avec les nombreuses offres disponibles sur le marché, misez essentiellement sur le prêt auto établi suivant les conditions du crédit affecté où le capital débloqué servira seulement à l’achat d’un véhicule motorisé à quatre roues. Il est important de rappeler que l’octroi du crédit est indissociable à l’acte d’achat du véhicule.

Donc, si jamais la livraison de l’automobile n’a pas lieu, cela va entrainer l’annulation du prêt auto et l’emprunteur n’aura plus à assurer le remboursement du prêt. Il en est de même si l’emprunteur n’arrive pas à trouver de prêt auto pour financer son achat, il a tout à fait le droit d’annuler le contrat de vente du véhicule sans avoir à payer de frais. Le remboursement du crédit auto ne sera effectif qu’à la réception proprement dite de la voiture par son propriétaire.

Les caractéristiques du crédit auto

Pour faire la différence entre les nombreuses offres de prêt auto disponibles sur le marché, il est conseillé de se baser sur les principales caractéristiques de ce produit.

À commencer par le taux effectif global (TEG) que vous trouverez sous forme de pourcentage annualisé prenant en compte le coût total du crédit, à savoir la somme des intérêts que vous aurez à payer, le taux nominal appliqué, le frais de dossier et les commissions. Ces derniers points sont à revoir, car ils peuvent augmenter de manière considérable le coût du crédit.

Dans certaines offres de prêt auto, le TEG sera proposé sous forme de montant en euros qui sera donc le coût total du crédit obtenu après un calcul servant à démontrer la différence entre le montant total que vous aurez remboursé et celui de l’emprunt. Afin de trouver le bon crédit auto, vous devez aussi vous concentrer sur la durée du crédit souvent comptée en mois. Ici, la vigilance est de mise, car une durée de remboursement plus longue renvoie à des coûts de mensualités assez faibles, mais aboutit à un montant total de crédit plus important. Mais dans tous les cas, veillez à limiter cette durée à 60 mois (5 ans), car la durée de vie d’un véhicule est estimée à 5 ans, passée cette période, vous aurez plus de mal à revendre la voiture au même prix.

En ce qui concerne l’assurance emprunteur, celle-ci n’est pas obligatoire dans le cadre d’un crédit auto classique, mais si vous demandez une somme assez conséquente qui dépasse de loin votre épargne et vos revenus, il est conseillé de souscrire à une assurance en prévision d’une invalidité totale ou d’un décès. Pour réduire le coût des mensualités, le crédit auto permet à l’emprunteur de fournir un apport personnel. Si vous ne disposez pas de réserve d’argent, vous pouvez toujours reporter l’achat de la voiture de deux ou trois mois afin de constituer cet acompte qui servira à rassurer votre banquier censé vous accorder un emprunt aux meilleurs taux.

Quel interlocuteur choisir pour un crédit auto?

Sur le marché belge, il existe trois grandes catégories de prêteurs lorsqu’il s’agit de demander un crédit auto. C’est le cas des concessionnaires automobiles qui vous proposent de souscrire à un prêt auto sur le lieu de vente, dès la signature du contrat de vente de votre voiture. Dans la majorité des cas, il s’agit de prêt auto en «pack» incluant les services nécessaires comme l’assurance, l’extension de garantie, le service de dépannage et d’entretien du véhicule.

En second choix, vous avez la possibilité de vous adresser à votre banquier pour vous fournir un crédit auto adapté à vos besoins et à vos capacités de remboursement pour accélérer les démarches et diminuer le coût du crédit. Enfin, vous avez les organismes spécialisés en crédit auto qui vont vous proposer différentes formules de prêt pour faciliter et accélérer l’achat de votre voiture.

Un prêt auto toujours adapté à votre situation

Au premier abord, les modalités de souscription à prêt auto sont simplifiées, car vous aurez à fournir des pièces typiques comme la photocopie de pièce d’identité, le justificatif de domicile, le relevé d’identité bancaire, les bulletins de salaire ou relevés de compte pour confirmer vos sources de revenus et la copie du bon de commande de la voiture à acheter. Ces documents serviront à situer votre situation familiale, professionnelle et financière et vont contribuer à déterminer si vous êtes en mesure d’assurer les remboursements.

Ainsi, si vous vous retrouvez dans la liste des clients fiables, le prêt auto vous sera accordé facilement et vous pourrez faire des négociations pour réduire vos mensualités ou prévoir des remboursements anticipés sans frais. Par contre, si vous êtes considéré comme étant un client à risques, car votre taux d’endettement dépasse le seuil de 33% imposé par la loi pour vous préserver un certain niveau de confort de vie, vous avez moins de chance d’obtenir un montant important et il vaut mieux revoir vos attentes et miser sur une voiture à prix raisonnable, adapté à votre budget.

Le crédit pour voiture neuve

Avec le crédit pour voiture neuve, vous rassurez votre établissement financier qui détient la preuve que vous avez bien utilisé l’argent pour effectuer un achat utile. D’ailleurs, vous avez déjà une idée précise sur le type de voiture que vous allez acheter et la fourchette de prix que vous serez prêt à investir. Bien entendu, le véhicule sera plus cher, mais il aura une durée de vie supérieure, et vous n’aurez pas à prévoir les frais de réparation en cas de vice caché.

Ce qui est intéressant avec le prêt auto neuve, c’est que la somme empruntée peut couvrir les accessoires et les options comme l’autoradio et le GPS.

Fonctionnement du prêt voiture neuve

Le crédit auto neuve est une forme de prêt dite «affectée» proposée par les établissements bancaires pour l’achat d’une voiture. Cette formule est adaptée si vous prévoyez de conserver cette voiture pendant plus de cinq ans. La première chose à faire est de trouver la voiture neuve que vous allez acheter, et de préciser dans le bon de commande que vous allez souscrire à un crédit auto pour financer cet achat. En agissant ainsi, vous vous assurez que vous n’aurez à rembourser le prêt que si le bien a bel et bien été livré. Et si jamais il y a un litige concernant le contrat d’achat, vous pouvez tout annuler. Dès que vous aurez une idée précise sur le coût et le modèle de voiture que vous allez acheter, vous pouvez commencer la recherche de crédit. Et la meilleure manière de procéder est de passer par les sites de simulation en ligne qui vous fournissent des devis venant de plusieurs établissements financiers, en se basant sur le type de prêt que vous recherchez, le coût de la voiture, votre capacité de remboursement qui se traduit par le montant que vous pourrez utiliser pour payer la mensualité, et la durée du crédit. Ces données vous serviront ensuite pour faire le tri entre les nombreuses offres des banques. Pour réduire le montant de la mensualité, vous avez la possibilité de fournir 20% d’apport personnel, ce qui aidera à convaincre la banque de votre choix à vous accorder des conditions plus avantageuses comme un financement jusqu’à 110% du coût de la voiture afin de prévoir les frais nécessaires pour la souscription à une assurance ou les taxes d’immatriculation.

Ensuite, vérifiez bien que le contrat de crédit auto neuve mentionne le montant d’acquisition de la voiture, la durée de remboursement qui est de 1 à 7 ans pour un véhicule neuf, le taux d’intérêt appliqué, le coût des mensualités et le montant total dû. Suivant les termes du contrat, vous allez rembourser le prêt auto neuve et ses intérêts à partir du moment où l’argent du prêt a bien été utilisé pour acheter la voiture entrée en votre possession.

Avantages du crédit voiture neuve

Le processus d’achat est facilité avec le crédit voiture neuve, notamment si vous répondez aux critères de choix de la banque en ce qui concerne les capacités de remboursement. Autre atout considérable, vous avez la possibilité de choisir vous-même le type d’assurance, d’entretien ou d’assistance pour votre nouvelle voiture.

Quant aux taux d’intérêts appliqués, ils sont toujours les mêmes dans le cadre d’un crédit auto classique, ce qui vous permet de connaitre à l’avance le coût des mensualités que vous aurez à payer durant toute la durée de du crédit. Et si vous prévoyez de faire un remboursement anticipé, vous pouvez très bien en négocier les termes avec votre banquier pour obtenir des conditions favorables.

Le crédit pour voiture d’occasion

Pour réussir à vendre leurs voitures d’occasion, les concessionnaires proposent aujourd’hui des garanties et des solutions de financement fiables. Recourir à un crédit pour voiture d’occasion fait désormais partie des habitudes des ménages qui ont besoin de changer de voiture sans nécessairement avoir les moyens d’acheter un modèle dernier cri.

Toujours en tant que crédit affecté, le prêt voiture d’occasion vous est accordé par une banque, un établissement de crédit ou un partenaire financier du concessionnaire, pour vous permettre d’acheter cette voiture, en payant petit à petit, au fil des remboursements. Pour vous aider à mieux gérer votre budget, vous allez fixer vous-même le montant emprunté et celui des mensualités à rembourser. Sur les sites de banques en ligne, vous disposez d’outils de simulation qui vont donner une idée sur les détails de votre crédit auto.

Les caractéristiques du crédit auto d’occasion

Le crédit auto d’occasion est réalisé sous forme de crédit affecté, une solution de financement qui vous engage à assurer les remboursements dès le moment où la voiture vous a été livrée. Si vous décidez d’annuler l’achat ou si vous n’avez pas reçu le véhicule, le crédit s’annule automatiquement. Cependant, la somme accordée ne vous servira qu’à acheter la voiture et si vous n’arrivez pas à convaincre votre banquier pour vous accorder le prêt, la vente est annulée d’office dès que vous en parlerez avec votre vendeur. Le processus d’obtention d’un crédit auto d’occasion commence par une phase d’information où vous allez comparer les offres disponibles sur le marché, et lorsque vous aurez effectué la simulation et la demande sur le site de la banque de votre choix, celle-ci va prendre le temps de bien étudier votre dossier afin de vérifier votre solvabilité.

Puis, vous allez recevoir une offre de crédit qui détaille le type de bien que vous allez acheter, en précisant le prix au comptant, et après la signature du contrat de crédit auto, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires. Passée cette période, les fonds seront directement versés sur le compte de votre vendeur, et vous recevrez le document contenant les informations concernant les échéances de votre prêt auto, le montant des mensualités et le TAEG (taux annuel effectif global) appliqué.

Souscrire à un prêt auto en ligne

La recherche internet est la meilleure approche pour trouver facilement et rapidement une offre de prêt auto adaptée à vos besoins. Ainsi, vous disposez aujourd’hui de plusieurs comparateurs en ligne destinés aux internautes à la recherche de moyen de financement dans le cadre d’un projet d’achat de véhicule neuf ou d’occasion.

Sur chaque site, vous aurez à remplir un formulaire de demande où vous allez remplir des champs obligatoires et y indiquer vos coordonnées, vos revenus nets mensuels, vos crédits en cours, vos charges mensuelles, le prix du véhicule que vous allez acheter et la durée de remboursement que vous souhaitez appliquer. Pour espérer trouver la meilleure des offres, faites au moins 5 simulations différentes pour vous aider à faire la différence entre les propositions à faible taux d’intérêt et ceux qui proposent un taux plus important, mais sur une période de remboursement limitée. Dès que vous aurez choisi la formule de crédit auto qui vous semble la plus avantageuse, vous pouvez envoyer la demande et attendre une période de réflexion durant laquelle votre banquier va étudier votre situation financière, notamment votre taux d’endettement avant de procéder au calcul de votre projet.

S’il estime qu’il est viable et que vous lui avez fourni les bons justificatifs, il vous fera savoir que votre crédit a bien été accordé et vous aurez les fonds directement versés sur votre compte bancaire après le délai de rétractations obligatoire imposé par la loi. Pour améliorer votre dossier de prêt auto, faites en sorte d’éviter les découverts et les rejets de prélèvement sur votre compte bancaire pendant au moins trois mois avant la demande de crédit. Donc si vous estimez que la période ne vous est pas encore favorable, vous pouvez toujours attendre quelques mois en plus avant de lancer votre demande de crédit auto.

Faire une simulation en ligne de crédit auto

Sur notre site, vous disposez d’un outil de simulation en ligne, une procédure avantageuse qui vous permet d’avoir rapidement et gratuitement un aperçu du coût des mensualités que vous aurez à payer avec votre prêt auto. Il s’agit donc d’une calculatrice virtuelle qui va vous indiquer les détails concernant le montant que vous allez emprunter, le taux d’intérêt appliqué, le coût et le nombre des mensualités. Pour simuler votre crédit voiture, vous allez simplement sur le site pour accéder au simulateur en précisant le type de voiture que vous allez acheter (neuve ou d’occasion), le montant que vous souhaitez emprunter, et la durée de remboursement qui vous convient. Vous n’aurez plus qu’à cliquer sur le bouton «simuler ce prêt» pour accéder au formulaire de demande de crédit où vous allez indiquer toutes les informations concernant votre identité et votre situation financière et professionnelle.

Ces dernières serviront aux établissements bancaires qui vont vous renvoyer une réponse personnalisée, bien adaptée à vos besoins. Après obtention de la réponse de principe, vous pouvez compléter le dossier et envoyer les pièces justificatives demandées par votre banque. D’ailleurs, les banques en ligne mettent à la disposition de leurs clients un espace virtuel sécurisé où ils peuvent suivre l’évolution de leur demande de crédit auto en ligne.

Bien choisir sa voiture neuve

Un prêt auto pour acheter une voiture neuve, mais laquelle? Si autrefois, il suffisait d’opter pour une citadine pour les courses urbaines ou une routière pour voyager, le choix se complique aujourd’hui avec les nouveaux modèles de voitures aux multiples fonctions proposées par les constructeurs automobiles. Pour vous aider à trouver la voiture neuve qui vous convient le plus, référez-vous aux catégories des voitures imposées sur le marché automobile pour faire la différence au niveau de l’encombrement.

Ainsi, il existe le segment B1 pour les petites urbaines, le M1 pour les familiales compactes et bien d’autres catégories encore avant d’arriver au H2 du haut de gamme. Mais bien sûr, c’est à vous de déterminer le modèle qui vous correspond le plus suivant vos besoins et vos préférences. Et dans les critères de choix de votre voiture neuve, n’oubliez pas d’inclure le budget que vous allez allouer à cet achat, le type de voiture (break ou berline), la carburation (essence ou diesel), le nombre de kilomètres à parcourir, le périmètre géographique entre votre domicile et le garage du concessionnaire, la version et la couleur, en sachant qu’une voiture rouge sera plus difficile à revendre et nécessitera une assurance plus coûteuse, car elle aurait plus de risque d’accident. Pour trouver la perle rare sur un marché automobile où vous allez vous retrouver avec 46 marques de voitures, quelque 500 modèles, plus de 9000 versions et différentes possibilités de finitions et d’option, le choix de la voiture neuve à acheter à crédit doit se faire avec méthodologie. Pour y arriver, faites le point sur vos besoins en spécifiant les critères importants qui sont le budget, la catégorie de la voiture, le nombre de portes et le volume du coffre.

À vous ensuite d’ajouter la carrosserie, la couleur, l’énergie et le niveau d’équipement pour affiner vos recherches. Dès que vous aurez déterminé vos critères de choix, vous pouvez les utiliser dans les comparateurs de voiture neuve qui vont vous guider vers les fiches techniques des voitures qui correspondent à vos besoins. Lorsque vous aurez trouvé la marque et le modèle de votre voiture neuve, vous devez faire en sorte de l’acheter aux meilleures conditions en misant sur les opérations spéciales et les journées portes ouvertes des concessionnaires qui vont y présenter leurs nouveautés. Ce sera l’occasion de profiter des remises et des offres financières avantageuses. Pour réduire le coût de votre crédit auto, préférez les périodes creuses comme les fêtes de fin d’année et la rentrée pour acheter et négocier votre voiture neuve.

Autre astuce, faites jouer la concurrence en visitant plusieurs concessionnaires et n’ayez pas peur de vous décider sur une opportunité tel un déstockage de série limitée bien équipée (GPS, autoradio, etc.) et fournie avec des services comme la prise en charge des formalités. La meilleure offre peut également venir d’un site intermédiaire agissant en tant que déstockeur multimarques où la voiture est achetée selon les remises appliquées par le concessionnaire.

Enfin, soyez patient en achetant votre voiture neuve, car les négociateurs et autres mandataires n’auront pas du mal à cerner votre point faible pour vous imposer des limites et vous faire signer un contrat de vente trop hâtivement. Vous l’aurez compris, le crédit auto neuve est un engagement sur des années et il vaut mieux agir en parfaite connaissance des causes pour en faire un acte réfléchi.

Quelle voiture d’occasion acheter avec un prêt auto?

Ça y est, vous avez décidé de souscrire à un prêt auto pour acheter une voiture d’occasion. Certes plus économe, cet achat réserve souvent de mauvaises surprises, surtout pour une personne qui n’y connait rien en mécaniques, encore moins sur le marché des véhicules de seconde main. Pour vous aider à trouver la voiture d’occasion qui vous convient le plus, commencez par fixer un budget maximum pour cet achat et fiez-vous à ce prix pour éviter de tomber dans le piège de la tentation avec un modèle plus cher, mais mieux équipé.

Ensuite, allez sur le site des comparateurs en ligne et scrutez les petites annonces pour comparer les prix en vous basant sur la cote. Ainsi, vous allez vous référer aux conditions de cotation (kilométrage, finition, etc.) en sachant que la moyenne est de 15000km/an pour un modèle à essence et 25000km/an pour un diesel. Avant d’aller à la rencontre du particulier ou du vendeur qui vous propose la voiture, renseignez-vous sur l’équipement et la finition de la voiture. C’est ainsi que vous saurez si la climatisation est une option ou déjà fournie en série sur la voiture de votre choix, et éviter ainsi de devoir l’acheter.

Qui plus est, la cote d’une voiture est améliorée en présence d’équipements secondaires comme les sièges en cuir, l’ABS et la direction assistée, mais leur valeur est réduite de 20 à 50% par an suivant leur importance sur le modèle de voiture de votre choix: citadine avec direction assistée, routière avec boîte automatique, etc. Avant d’acheter votre voiture d’occasion, demandez impérativement à faire un essai, et lorsque vous arriverez à 40km/h, lâchez un peu le volant et si la voiture vire d’un côté à un autre, cela trahit un souci au niveau des pneus ou du train avant. Faites également ce test pour vérifier le système de freinage, ou encore un créneau pour détecter les défauts au niveau des transmissions.

Ensuite, prenez votre temps pour bien étudier la carrosserie de la voiture, l’intérieur du capot moteur (étiquettes de garagiste pour voir la dernière date de révision), les caoutchoucs de pédales, la sellerie, la moquette, le tapis de sol qui vont vous indiquer des signes de vieillesse. Pour bien détecter les défauts, achetez votre voiture en plein jour. Quant au choix de l’interlocuteur, préférez les offres de professionnels comme les concessionnaires et les spécialistes de l’occasion pour mettre en jeu leur responsabilité et la garantie d’un véhicule bien entretenu, sans oublier de faire un essai, de vérifier le carnet d’entretien et de revoir l’état des pneus. Par contre, si vous allez négocier avec un particulier, n’hésitez pas à lui poser des questions concernant les raisons qui le poussent à vendre la voiture, et s’il vous répond franchement, vous pouvez vous fier à lui.

Et lors de l’essai routier, laissez-le conduire en premier temps pour étudier sa conduite et estimer l’état de la mécanique suivant le nombre de coups de frein brusques. Tout point négatif peut vous servir pour renégocier le prix de la voiture. Enfin, n’oubliez pas de vous renseigner sur les grandes tendances du marché de l’occasion où 60% des acheteurs misent sur le diesel.

Astuces pour un prêt auto au meilleur taux

Comparer et faire jouer la concurrence

Pour avoir le meilleur taux d’intérêt pour votre prêt auto, faites jouer la concurrence entre les organismes spécialistes du crédit, les établissements bancaires, les assurances et les filiales financières spécialisées des concessionnaires automobiles. En guise d’exemple, vous avez les offres de prêt auto des grands organismes de crédit qui proposent des taux intéressants et que vous allez pouvoir comparer grâce aux simulateurs en ligne, des outils que vous pouvez utiliser gratuitement et sans engagement qui vous fournissent les propositions de plusieurs organismes suivant vos critères de choix.

Le TAEG, une référence en crédit auto

Il faut également rappeler que le prêt auto est une forme de crédit à la consommation, régie par la loi sur le crédit à la consommation où les publicités chiffrées doivent renseigner le TAEG (taux annuel effectif global), un taux servant de référence universelle qui prend en compte les frais pour votre crédit voiture. Ce chiffre vous sera d’une grande aide pour comparer les nombreuses offres disponibles sur le marché. Fiez-vous uniquement aux devis de prêt auto qui vous communiquent le montant total du crédit, le coût et le nombre des mensualités et le TAEG appliqué. Vous pouvez ensuite présenter ces résultats à votre concessionnaire ou votre banquier qui vont essayer de s’aligner à l’offre en votre possession, ou alors vous disposez déjà d’une proposition intéressante. Mais prenez le temps de bien comparer, car l’achat d’une voiture met en jeu des milliers d’euros que vous allez rembourser avec les intérêts, sur une période bien définie.

Voiture neuve ou d’occasion: une différence entre les taux appliqués

Le taux d’intérêt appliqué ne sera pas le même pour une voiture neuve et un modèle d’occasion. Les offres sont plus avantageuses pour un crédit voiture neuve, car le prêteur connait exactement le coût de la voiture neuve, ainsi que les courbes de décote. Il y a donc moins de risque si jamais il y a des impayés et que la voiture sera saisie en vue d’une revente au profit de l’organisme prêteur. Ce qui est loin d’être le cas avec le prêt pour voiture d’occasion où le taux d’intérêt est plus important, car la banque ne va pas pouvoir se fier sur la valeur aléatoire de la voiture.

Pourquoi choisir le crédit voiture ?

Pour l’achat d’une voiture ou d'une moto, il existe plusieurs alternatives parmi les formules de crédit à la consommation. C’est le cas du prêt personnel qui vous permet de bénéficier d’une somme conséquente et qui ne vous oblige pas à fournir de justificatif de votre achat. Ce qui n’est pas le cas avec le crédit affecté qui impose la présence d’une facture signée qui atteste la transaction.

Le crédit voiture est donc plus sécurisé et vous permet d’annuler le crédit si aucune livraison du bien n’a été effectuée ou si la vente a été suspendue. Vice-versa, l’achat de la voiture est annulé si le prêt n’a pas été accordé par la banque partenaire du concessionnaire.

Bien choisir son prêt voiture

Pour un crédit voiture, la durée de remboursement maximale est de 84 mois. Mais pour réduire les mensualités au maximum, faites tout votre possible pour obtenir un rabais sur le prix d’achat de la voiture. Si vous avez déjà un crédit auto, vous pouvez regrouper vos crédits également.
Qui plus est, le versement d’un apport personnel vous aidera à diminuer le coût total du crédit et obtenir des taux d’intérêt plus avantageux. Quant aux nombreuses offres de crédit voiture disponibles sur le marché, faites confiance à un courtier pour vous guider vers celles qui semblent plus intéressantes.

Qui plus est, cet expert vous aidera en effectuant toutes les démarches et les négociations à votre place, et ce, sans aucun engagement de votre part.

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